昨天，李總理對(duì)全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話(huà)會(huì)議作出重要批示，強(qiáng)調(diào)小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制模式、重抓政策落實(shí)，著力打通金融活水流向小微企業(yè)的“最后一公里”。

在餐飲行業(yè)里，小微餐飲企業(yè)呈迅速擴(kuò)張之勢(shì)，小微經(jīng)濟(jì)活力也不斷迸發(fā)，但融資難、融資貴、融資慢的三大難題，一直是小微餐飲企業(yè)發(fā)展的“不可承受之重”。

那么，在國(guó)家政策的扶持之下，作為小微餐企的老板，在面對(duì)資金難題時(shí)，將擁有哪些機(jī)會(huì)？

2天融資10萬(wàn)元，小面館被“救”活

年過(guò)40的劉少華，本是一家磁鐵廠(chǎng)的車(chē)間工人。2013年的機(jī)緣巧合，讓他接觸了到了餐飲業(yè)，一年后，劉少華的面館開(kāi)業(yè)了，沒(méi)想到面館一開(kāi)張就是順風(fēng)順?biāo)?，不到半年就收回了成本?015年，劉少華決心乘勢(shì)而起，在一家商場(chǎng)開(kāi)了第二家面館，然而天有不測(cè)風(fēng)云，商場(chǎng)老板跑路，店鋪被迫關(guān)門(mén)，虧損了幾十萬(wàn)。

“那時(shí)候，房貸、面館的日常運(yùn)營(yíng)開(kāi)銷(xiāo)、員工的工資…，幾座大山壓得劉少華幾乎喘不過(guò)氣來(lái)?！泵鎸?duì)資金緊張，劉少華第一時(shí)間想到了去銀行貸款，自己有房子可以進(jìn)行抵押，借款應(yīng)該沒(méi)有沒(méi)問(wèn)題。

但是，當(dāng)他去銀行咨詢(xún)的時(shí)候，被告知要五個(gè)星期后，貸款才能下來(lái)。

“對(duì)于我這種急需用錢(qián)的小餐廳來(lái)說(shuō)，付出時(shí)間也就意味著付出成本，所以，我們等不起?！眲⑸偃A坦言。

經(jīng)過(guò)再三考慮，劉少華還是選擇了美團(tuán)小貸。

據(jù)劉少華解釋?zhuān)菚r(shí)候他的面館和美團(tuán)點(diǎn)評(píng)才合作了半年多，所以剛開(kāi)始有點(diǎn)不敢相信。但是時(shí)間緊迫，為了能讓面館正常運(yùn)營(yíng)起來(lái)，劉少華決定嘗試一下，沒(méi)想到卻幫了大忙。

“從申請(qǐng)到放款，我們只花了2天時(shí)間而已?！眲⑸偃A的語(yǔ)氣里，有掩飾不住的驚喜。

美團(tuán)小貸的10萬(wàn)元，讓面館活了過(guò)來(lái)。

據(jù)劉少華介紹，美團(tuán)小貸的申請(qǐng)流程非常簡(jiǎn)單、便捷。通過(guò)網(wǎng)站或者手機(jī)直接操作，申請(qǐng)后會(huì)有客服專(zhuān)員幫助完成貸款流程。

事實(shí)上，類(lèi)似于劉少華這種情況，在小微餐飲界里并不是個(gè)例。

傳統(tǒng)的融資需要抵押，餐飲小微企業(yè)幾乎都沒(méi)有固定資產(chǎn)用作抵押，再加上小微企業(yè)沒(méi)有流水賬，甚至沒(méi)有經(jīng)營(yíng)帳，財(cái)務(wù)不夠規(guī)范，經(jīng)營(yíng)收入不在公司入賬，數(shù)千萬(wàn)小微企業(yè)難以達(dá)到銀行授信門(mén)檻。

于是，融資難、融資貴、融資慢便成了長(zhǎng)期性、艱巨性的難題，也成了制約小微企業(yè)發(fā)展的枷鎖。

小微餐企的融資困境亟需破解

美團(tuán)小貸，是美團(tuán)點(diǎn)評(píng)推出的一項(xiàng)信貸金融服務(wù)，目的是為了幫助美團(tuán)點(diǎn)評(píng)生態(tài)圈內(nèi)的商戶(hù)，當(dāng)商戶(hù)有金融信貸需求的時(shí)候，美團(tuán)小貸可以為其提供小額貸款服務(wù)。

一般情況下，銀行放貸從申請(qǐng)到提交資料、再到最終過(guò)下批貸函，需要1-5周時(shí)間才能放貸。而美團(tuán)小貸，依靠手續(xù)便捷、門(mén)檻低等特點(diǎn)，申請(qǐng)人一般在1-3天就能拿到錢(qián)，有些產(chǎn)品最快在申請(qǐng)之后2個(gè)小時(shí)就能拿到資金。

美團(tuán)小貸會(huì)預(yù)先授予商家一定數(shù)額的貸款額度，商戶(hù)如果想要申請(qǐng)貸款，在商家后臺(tái)APP自主提交簡(jiǎn)單申請(qǐng)資料即可；

商戶(hù)提交貸款申請(qǐng)1-3個(gè)工作日后，即可獲得貸款資金，貸款會(huì)直接放入商戶(hù)的銀行卡中。產(chǎn)品期限為6個(gè)月。月息1.5%，比如1萬(wàn)借1年，利息只要1千元。

美團(tuán)小貸共分為“極速貸”和“經(jīng)營(yíng)貸”兩款產(chǎn)品，均采用“以余額計(jì)息 ”。比如，你的貸款是20萬(wàn)元，次月還款2萬(wàn)元，那么下個(gè)月的利息將按照本金18萬(wàn)元來(lái)計(jì)算，利息會(huì)逐月遞減。

據(jù)了解，9月15日，美團(tuán)小貸對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行迭代升級(jí)，給小微商家?guī)?lái)了更多福利：

提前還款，免手續(xù)費(fèi)

取消之前的2%提前還款費(fèi)用，減少了客戶(hù)的融資成本，并有利于小微企業(yè)更加靈活的進(jìn)行短期融資管理。也就是說(shuō)，商戶(hù)如果需要補(bǔ)充資金，提前還款結(jié)束后再重新申請(qǐng)貸款即可，免手續(xù)費(fèi)；同時(shí)，提前還款不影響續(xù)貸額度。

最高額度提升

極速貸上限從5萬(wàn)元提升到了15萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)貸上限從50萬(wàn)提升到了100萬(wàn)；

兩款產(chǎn)品可同時(shí)使用

極速貸最高額度15萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)貸最高額度100萬(wàn)元，兩款產(chǎn)品同時(shí)使用。

依托大數(shù)據(jù)和人工智能,建立風(fēng)控壁壘，讓“普惠金融”落地

昨日，李總理對(duì)全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話(huà)會(huì)議作出重要批示中提到，將小微企業(yè)金融服務(wù)放在更加重要的位置，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要努力健全普惠金融體系，創(chuàng)新機(jī)制與模式，全面提升金融服務(wù)能力和可得性，努力在緩解小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題上取得更大成效。

然而，無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，信貸業(yè)務(wù)的核心都是“風(fēng)控”。

面對(duì)現(xiàn)實(shí)，美團(tuán)小貸始終在思考，如何在縮短貸款信息審查時(shí)間的同時(shí)又做到風(fēng)險(xiǎn)的把控，真正將普惠金融落到實(shí)處？

餐企在資金上的壓力，有行業(yè)屬性，往往在兩個(gè)“時(shí)段”缺錢(qián)。

一是經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張迅猛時(shí)期，這個(gè)是“良性缺錢(qián)”；二是經(jīng)營(yíng)下滑嚴(yán)重時(shí)期，這個(gè)屬于“惡性缺錢(qián)”。

眾所周知，優(yōu)質(zhì)餐飲的融資比貸款快、風(fēng)險(xiǎn)低。然而，如何去判斷這個(gè)品牌是否屬于優(yōu)質(zhì)餐飲？

CIBANK餐投行吳憨子認(rèn)為：“如果一家餐廳拓展新店時(shí)，反而選擇債權(quán)卻不選擇股權(quán)，往往可以判斷這家餐廳對(duì)發(fā)展充滿(mǎn)信心，或許這就是優(yōu)質(zhì)餐飲品牌?！?

然而，僅僅依靠個(gè)人主觀(guān)判斷，篩選出優(yōu)質(zhì)的商戶(hù)，不免有些盲目和粗暴。

值得慶幸的是，就在一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都“畏手畏腳”的時(shí)候，作為國(guó)內(nèi)O2O互聯(lián)網(wǎng)公司的領(lǐng)軍企業(yè)，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)不斷的技術(shù)創(chuàng)新是推動(dòng)小微商家發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ?016年12月，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)獲得小額貸款牌照。

而美團(tuán)小貸成立之初便著力于將技術(shù)創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，并且通過(guò)借助與平臺(tái)商戶(hù)的合作優(yōu)勢(shì)以及自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，助力小微商戶(hù)健康發(fā)展。

依靠大數(shù)據(jù)，篩選優(yōu)質(zhì)商戶(hù)

美團(tuán)點(diǎn)評(píng)深耕餐飲業(yè)多年，目前美團(tuán)點(diǎn)評(píng)已經(jīng)為超過(guò)450萬(wàn)的優(yōu)質(zhì)商戶(hù)提供服務(wù)。

通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的梳理和分析，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)構(gòu)建了一套完整的風(fēng)控系統(tǒng)，提升了信審技術(shù)和效率。

比如在進(jìn)行商戶(hù)的額度審批時(shí)，美團(tuán)小貸就可以依托強(qiáng)大的數(shù)據(jù)生態(tài)圈，對(duì)每一個(gè)用戶(hù)進(jìn)行全方位審核、對(duì)授信額度進(jìn)行多維度審批。

借助人工智能技術(shù)，提高整體服務(wù)效率

美團(tuán)小貸借助美團(tuán)云提供的人臉識(shí)別及OCR（光學(xué)字符）識(shí)別來(lái)幫助用戶(hù)完成貸款申請(qǐng)，整體服務(wù)效率獲得了大幅提升。

據(jù)了解，在客戶(hù)在上傳身份證后，系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別身份信息，識(shí)別精度在97%以上，基本上無(wú)需做相關(guān)的輸入操作；隨后利用人臉識(shí)別技術(shù)，引導(dǎo)用戶(hù)進(jìn)行眨眼等動(dòng)作來(lái)確認(rèn)活體，再與身份證照片進(jìn)行實(shí)時(shí)對(duì)比判斷。

據(jù)美團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，使用新技術(shù)后，美團(tuán)小貸整體的服務(wù)效率會(huì)提升15%以上。

相比傳統(tǒng)的人工審核方式，美團(tuán)小貸依靠大數(shù)據(jù)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行篩選，可精準(zhǔn)辨別出用戶(hù)屬于“良性缺錢(qián)”或者“惡性缺錢(qián)”，而人臉識(shí)別審核的技術(shù)更新，在具備實(shí)時(shí)性的同時(shí)，安全系數(shù)也得到了有效提升，這不僅使美團(tuán)小貸的風(fēng)控指數(shù)降到了最低，同時(shí)也帶來(lái)了更好的客戶(hù)體驗(yàn)。

總 結(jié)

如今，國(guó)家把“普惠金融”提上了日程，但是小微企業(yè)融資難的問(wèn)題是長(zhǎng)期性、艱巨性的。解決小微企業(yè)的融資難題，不但是傳統(tǒng)銀行，更是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的工作重心。

而美團(tuán)小貸，則將“讓小微企業(yè)貸款不再難不再貴”作為普惠金融理念，直擊小微企業(yè)發(fā)展痛點(diǎn)，讓小微企業(yè)融資變得更容易，更簡(jiǎn)單。

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